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2月初小程序整改已经过去半个月了，但仍有平台顶风作案。2月26日，北京商报记者通过调查发现，一些相关的小程序仍然可以使用借钱和身份证贷款作为关键词。分析人士认为，小额现金贷项目门槛低于现金贷平台，投机者更容易从事非法贷款业务。由于小程序数量众多，可能导致更多的多次借款行为，导致借款人债台高筑，最后因还债困难而酿成各种悲剧。

在线非法现金贷款修改

现金贷由于金额小、放款时间短、无需抵押、放款速度快，自2015年以来在国内发展迅速。但随着监管的不断收紧，很多非法现金贷被伪装起来，以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。

北京商报今日记者发现，使用借钱和身份证贷款作为关键词，比如网贷、快卡服务、闪电到账等。金额从1000元到15万元不等。

今日北京商业排名前10的小程序调查显示，在工商登记信息中，只有3个小程序属于有小贷资质的企业，且大部分是个人。

此外，分流到网贷App也成为一个意味着现金借贷小程序。在名为借钱快，北京商报记者被引导至手机应用商城下载了一款名为借钱快填了他的手机号和验证码之后。记者登录借钱快平台，点击立即申请贷款，需要填写身份信息，包括学历、婚姻状况、身份证正反面照片、动态人脸照片、姓名、身份证号码、常住地址、紧急联系人等。在填写紧急联系人时，系统会提示借钱快需要读取通讯录中的联系方式，否则他可能无法成功获得贷款。

公开资料显示，借钱快主要运营方为前海快贷互联网金融服务(深圳)有限公司，是由深圳二木科技有限公司(以下简称二木科技).急需用钱、缺钱的投资人提供小额贷款、紧急周转等服务。

值得注意的是，在收集投诉平台上，有1，348起针对该公司的投诉，大量投诉人声称借钱快把他的名字、身份证号、电话号码、照片等信息发给了他的通讯录好友。一些投诉人还声称他们受到“威胁”借钱快在贷款到期前提前偿还。针对上述问题，北京商报今日记者致电二木科技求证，截至发稿，未收到对方回复。

分析人士今日对北京商报表示，虽然对小程序引流导致的网贷app没有明文禁止，但很多公司游走在法律边缘，滋生各种借贷乱象，误导用户陷入现金贷陷阱。

现金换现金的小程序是一个擦边球。

2017年12月1日，央行、银监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确要求暂停新设网络小贷公司和发放无特定场景、无指定用途的网络小贷。

事实上，在今年2月初，官方已经开始整治非法小程序。据官网消息，该平台已永久封禁1000多个非法小额现金贷程序，并在上线后改名，严厉打击了绕开资质审核的情况。尽管明令禁止，但一些非法现金贷仍伪装成小程序，继续违规从事贷款业务。

根据相关规定，贷款年化利率超过24%的，不受法律保护。北京商报今日记者注意到，很多借贷平台

北京商报今天称一个小程序叫秒借宝，并提出借2000元周转。对方当即提出条件，审批后首笔贷款利息30%，即借款2000元，实际1400元。一周后，本息要还2600元。所以可以看出，借了1万，一个月后还了2.2万，年利息达到11。

一位现金贷平台人士表示，在监管趋严的背景下，一些非法现金贷平台的网站已经被封禁，而小程序因为打开成本低，流量可观，吸引了不少非法现金贷平台。这些账户通常设置各种类别，以避免监管审查。

对此，盈灿咨询高级研究员张表示，从小程序规则来看，注册主体可以是个人，也可以是企业，其门槛低于现金贷平台，投机者更容易进行现金贷，用户数量庞大。其中不乏对现金贷、点对点借贷认识非常浅薄，风险评估意识薄弱的群体。一旦接触到这类小程序，很有可能会在小程序中输入手机号码等个人联系方式，后面会有关联。

合规是重中之重。

针对上述问题，相关负责人今日对北京商报表示，所有小程序上线时都会进行严格审查，所有违规程序都会被打击。未来，他们将继续加强自身的技术能力，更早发现此类违规行为，在预审和上线后进行各种规范，绝不姑息违规行为。少数开发商此前通过上线后改名，并在更名审核通道进行了技术规范和人工审核拦截，严厉打击。

张夏提醒，大量的小程序可能会导致更多的多次借款，导致借款人债台高筑，最终因还债困难而酿成各种悲剧。对于投资人来说，现金贷小程序的风控难以保证，需要考虑借款人信息披露的真实性，因此投资风险较高。

业内专家表示，经营借贷业务，必须取得经营借贷业务的资格，不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段。相关部门也要统一监管整个现金贷链条，同时加大对非法现金贷的处罚力度。

苏宁金融研究院高级研究员史大龙认为，现金贷是一项高风险高收益的业务。对于此类违规行为，监管部门一方面要加强对小程序等类似平台的监控，一旦发现此类违规行为，平台运营方可以迅速处理；另一方面，继续加强对现金贷和违规放贷的监管，尽快形成新规后的处罚案例，形成威慑。

&;对于监管部门来说，应严格规范互联网金融平台的宣传推广路径，禁止其在部分社会渠道上的引流、推广等行为，禁止未取得相关资质的个人或企业通过任何渠道开展业务，严控现金贷平台的准入。应通过后台技术手段监控相关平台的行为，严惩非法运营平台。&;张夏说。(北京商报记者刘双霞实习记者宋艺彤)

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