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1.首先要知道的是。总保费=纯保费加保费。纯保费包括风险保费和储蓄保费。保费是指在承保期内专门用于理赔的费用，以预先确定的发生率为基础。预定发生率越高，赔偿金额越大，因而保费越高；反之，保障成本越低，保费越低。储蓄溢价是指产品将被退回的成本。这部分保费主要是投资赚取的利息，保险到期后会返还。保险合同体现的保费是现金价值，现金价值受预定利率的影响。

2.额外保费包括渠道费和运营成本。渠道费是指保险公司返还给代理人、银行、网络等销售渠道的佣金。营业成本是指保险公司的日常经营推广费用，如场地费、劳务费、活动费、广告费、管理费等。

3.商业保险公司以盈利为目的。所以，预期利润就剩下了。保费的每一分钱，确实都有其对应的成本。如果想降低保费，可以选择降低储蓄型保费，而不是购买返还型保险。

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