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在2021年《政府工作报告》中，国家要求进一步解决企业融资难题，在“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”的同时，要求大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上。

据了解，《政府工作报告》已经连续三年明确了对普惠小微企业信贷支持，中小企业融资难、融资贵已经是一个老生常谈的问题，也已成为全社会经济发展的重要障碍；小微企业是国家经济的重要组成，数据显示，中国至少有3000万活跃经营的企业，并且97%都是小微企业。但因其因自身规模小、信息透明度低、风险承受能力差，仅有不到三成企业能够融到资。融资难、融资贵、融资慢已成为制约小微企业发展的瓶颈。如何盘活资金成为广大中小企业甚至国家层面最为的问题。在这一背景下，供应链金融作为将供应链上“商流”、“物流”、“信息流”与“资金流”紧密结合的纽带，以全新产融创新的模式得到了迅猛发展。

供应链金融依托核心企业的信用支持，通过控制供应链上物流、资金流、信息流，有效降低金融机构与中小微企业之间信息不对称，增强了金融机构对中小微企业融资服务的积极性。通过协调供应链中的上下游企业，对整个供应链的资金筹集与现金流进行统筹安排，最大化地降低供应链整体财务成本，有利于提升供应链整体竞争力。

传统供应链金融多是由单一金融机构或者组织推动的业务，例如大的核心企业既是供应链运营的参与者，同时也搭建供应链金融服务平台，并且根据供应链运营数据，挖掘分析上下游的信用状况，提供供应链金融服务，流动性来源于企业自身自有资金或者银行金融机构。然而，随着供应链业务的复杂化和主体多元化，要求更多具备专业能力或专业服务的主体介入。供应链金融发展成熟之后，需要专业化的信息、通信、技术能力和多主体的连接能力，一般核心企业较难完全具备这些能力和金融的运作与风险管理能力。

专业化和平台化将成为未来供应链金融发展的方向。借贷宝创新供应链金融模式，以数字化线上服务平台为工具，核心企业(通常是大企业)用员工投资等资金帮助供应商(通常是中小微企业)应收账款贴现，减少甚至消除信息不对称及创新信用约束机制，给众多中小微企业提供有效、低成本的融资服务。核心企业提前支付账款，可以获得折扣，并为员工提供固定收益投资机会。

创新供应链金融，助力中小微企业融资

在金融科技助力中小微融资过程中，借贷宝等金融科技企业能更好地破解风险和效率难题。借贷宝CEO王璐谈及借贷宝的模式创新时提到，中小微企业融资难融资贵主要有四项根本原因：被潜在资金方认可的抵质押资产相对较少、单个企业信息收集和管理成本过高、道德风险相对较大、企业经营失败风险高。

基于对以上根本原因的认识，借贷宝创新出一主二辅的解决方案，其中主方案为中小微企业发起应收账款贴现，下游企业以自有资金、员工投资等贴现(提前付款)，获得折扣。

与主方案搭配的辅方案着重从企业内部解决问题，即中小微企业内部员工投资一定金额，老板个人承担连带责任；中小微企业老板的亲友投资给老板个人，老板用于企业经营。

在借贷宝提供的小微融资解决方案中，核心企业不冒风险并能找到增量资金来源，通过减少甚至消除信息不对称以控制风险。老板能够承担一定连带责任，解决道德风险及企业失败风险问题，同时应收账款贴现不存在企业失败风险问题。

产融结合已经成为经济转型道路上不可逆转的趋势，而科技的加入更是加速了供应链金融的发展。未来，借贷宝将继续发力供应链金融，创新小微金融模式，结合市场需求不断推出新的产品和服务，加速普惠金融的落地。

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