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随着人们的提高随着美国风险意识的增强和保险市场的蓬勃发展，保险公司之间的竞争日趋激烈，好的产品层出不穷。每个人这个阶段的麻烦不再是买还是不买，但是有太多的选择，我没有我不知道如何选择适合我的保险。

产品太多了，所以它it’很容易纠结。一方面，你可以通过许多渠道购买保险，例如：

那么问题来了，买哪个渠道比较靠谱呢？哪种保险销售模式更值得信赖？

今天，让让我们进行深入分析，帮助您做出更好的选择。

为什么这么多？

常见的保险销售渠道可分为以下几种：

因为保险公司采用产销分离。保险公司专注于R ampD 产品，生产合同条款、渠道支持和客户服务。而产品的销售都是分给这些渠道的。

同时，保险公司是合同的法律主体，履行保险金的给付责任。

也就是说，无论我们通过哪种渠道购买保险，都是合法有效的，保险合同最终是由消费者和保险公司签订和订立的。保险费的支付和结算最终是由保险公司来执行的。

同一产品不同渠道的保费是一样的吗？

它这是一样的。不管从哪个渠道买，只要同样的产品责任和条款，消费者支付的保费是一样的。但是购买保险的过程其实很复杂，产品选择只是其中一个环节。更关键的是：谁来为你服务，你能提供什么服务？

01你在乎自己的需求吗？

结合：家庭成员及经济责任、居住城市及职业、健康状况、收入、支出、债务等财务状况、消费偏好、现有保障等情况，帮助您分析风险，量化保额，结合预算选择适合的产品。

02是否客观的帮你解释？

包括但不限于：保险功能、产品责任(保什么、怎么赔)、利弊、免责条款(不保什么)。

03健康告知是否到位？

投保前是否全力协助您进行健康告知，避免理赔纠纷？

04投保后服务是否专业持久？

包括家庭保单安排、定期风险动态管理、出现理赔纠纷时帮您维权、帮您维护保单权力等。

让让我们来看看每个销售渠道的特点：

01保险代理渠道

平时大家接触保险代理人比较多，比如某些保险公司的保险业务员。

《保险法》第一百一十七条

代理人与保险公司签订代理协议，只销售一保险公司。

代理系统原产台湾，1992年由友邦保险引入中国大陆。长期以来，中国整个保险业都采用这种寿险营销体系，创新了中国传统的保险销售方式。

代理人是离客户最近的人，对保险意识的普及起到了很大的作用。主要的限制是基于代理的产品是单身，这样容易被销售导向，而且可以不能根据客户的实际情况解决风险问题。

我在帮客户整理保单的时候，经常看到只有三口之家的孩子才有50万的重疾险，作为家庭经济支柱的大人没有保障。好像有保险。一旦风险来临，它这只是沧海一粟。

家庭情况不同，风险保额和预算肯定不一样。预算有限的家庭也需要足够的保险来抵御风险。在这种情况下，从客户s的角度，如果有更多的产品可供选择，可以尽力帮助客户实现全额保障，保额充足，风险完全转移。

误导销售的常见方式：

夸大自己代理的产品的优点，回避缺点，进行恶意PK(比如只有自己的保险公司可以赔偿，但是其他公司产品可以t)；急于签单，忽略或简化健康告知环节，埋下隐患

恰恰相反。正因为保险经纪人不属于任何一家保险公司，所以更能代表客户的利益，对客户负责。简单来说，不是卖保险，而是帮客户买保险。

01中立立场

要以客户为导向，分析客户的实际情况。比如：家庭成员、经济责任、城市和职业、健康状况、收入支出负债等财务状况、消费偏好、现有保障等因素，然后进行风险诊断，量化保额并做出合理预算，再匹配合适的产品做出方案。

02丰富的产品

代理几十家保险公司的上百种产品。既包括线下产品，也包括线上产品(互联网产品)。

经营范围广：不仅有资格销售寿险，还有资格销售企业团体保险(团体意外伤害保险、团体医疗保险、团体年金保险)、财产保险、责任保险、工程保险、信用保证保险、车险等。

丰富的产品线可以最大程度的满足客户的需求。顾客也不我不需要会见许多保险公司的销售人员。通过保险经纪人，可以实现一站式咨询，整体保费也会节省。

03客观解释

帮助客户在购买保险前清楚了解风险。会帮客户讲解：不同险种的作用、产品责任、优缺点、免责条款和合同条款的解读等。

04核保优势

保险公司的核保标准不一样。对于有健康问题的客户，会帮助客户投保多份保险，争取最有利的核保结果。在投保的时候，他们会帮客户做健康宣传，保证以后理赔没有隐患。

04协助理赔

投保时，我们会与客户签订《保险经纪服务委托协议》，客户可以享受保险经纪人、保险经纪公司、保险公司的三重服务。

协议中规定了六项服务内容，包括：保单诊断、产品咨询、保险协助、保障变更、续保服务、理赔协助。同时，如果保险经纪人能够t继续任职，经纪公司将委派其他专业保险经纪人继续任职，以保证服务的连续性和连续性。

如果保险方案涉及多家保险公司，消费者在后续服务中只需对接自己的专属保险经纪人，保险经纪人会逐一对接每家保险公司进行服务和理赔。

保险经纪人不是保险公司的雇员。如果出现理赔纠纷，保险公司恶意拒赔，保险经纪人可以代表客户的利益，帮助客户积极进行理赔诉讼。他们所在的保险公司会利用渠道影响力帮助客户争取自己的合法权益。

03银行渠道

作为银行融资的重要渠道之一，是人们非常信任的金融机构。我们常见的很多金融产品，比如中长期保险产品、基金、国债等。是代销通过银行渠道，与银行收取佣金费用作为中间业务手续费收入。

随着保险市场的发展，国内各大银行也纷纷成立自己的保险公司，如工银安盛、中信保诚人寿、招商信诺、建信人寿、农银人寿、中荷人寿等。

银行可以通过自己众多的网点进行销售。同时，由于人民由于对银行的高度信任，许多保险公司都注重银保合作，如著名的人人保险(原安邦保险集团)和天安人寿等。都取得了不错的销售业绩。

银保的产品主要是储蓄保险产品。相比银行理财产品，银保产品更适合中长期理财规划，如养老保险、增寿、分红险、万能险等。

这些保险产品具有很高的复杂性，销售中常见的误导是类推保险产品变成银行理财产品销售。

经常看到新闻报道：一个大妈买了一个理财在银行里。有一年她去银行取钱的时候

电话销售渠道是通过电话解释快速销售账单。产品大多性价比不高，一般都是返还型定期意外、重疾、寿险。看似归还了本金，实际上保额不足，不足以转嫁风险发生后的财务损失。他们中的许多人通过每月付款来减少保险费。

返璞归真的心理更容易让消费者在短时间内冲动购买。

提醒大家，买保险是一个复杂的决策过程，最好在买之前进行客观理性的分析。

05互联网销售渠道

近年来，互联网渠道呈现爆发式增长，互联网流量大，信息传播快，用户体验好。因为去掉了很多中间环节，节省了运营成本，溢价的价格特别有优势。

一些新兴的保险公司，为了扩大市场份额，开发了很多高性价比的产品，通过专属的互联网渠道销售，为消费者提供了很多选择。

互联网产品都以性价比高著称，对消费者非常有利。然而，销售互联网产品的渠道却良莠不齐，it # 购买时能否提供专业指导，以及后续是否有人协助，这一点更为关键。

在我加入保险行业之前，我开始了定期人寿保险。购买的过程是微信官方账号看了一篇文章，心里种了草，然后直接在文章后面的链接里拿出保险。第二年，保费该交了，我没有我收不到续订提醒。

现在看来，整个投保过程，最重要的健康告知过程，没有专业的指导。还好我买的保险是寿险(信息比较宽松)。如果投保了健康险，很多体检报告里都没有相关的客服或者顾问来帮忙查看检查结果和b超数据。如果直接投保，以后难免会有理赔纠纷。

互联网产品，虽然性价比高，可不要被每个人都买，他们可以如果他们不这样做，我就不能投保。不符合健康信息。

大部分是智能核保产品，以问卷的形式告知健康。如果身体存在健康问题，在疾病清单中可以查到，符合问卷要求的可以购买；但是如果健康问题能如果在疾病清单中找不到，它就不会没有资格购买。在这种情况下，您只能选择可以通过邮件承保的产品，或者选择离线保险产品。而这一系列的问题都需要专业顾问的帮助。

还有一点，虽然看了产品测评文章，但作为普通消费者，还是需要专业顾问的解读和帮助，才能对保险条款有一个清晰的认识。

建议：互联网产品可以购买，选择专业渠道更关键。建议您选择有专业保险顾问的平台提供购买服务，并核实顾问的销售资质。

保险经纪人产品线丰富，既有线下产品，也有互联网产品，可以为客户做出更好的解决方案组合。

四叶草说：

因为产销分离保险公司的，不管是哪个渠道买的，都是合法的销售渠道。保险本质上是一种法律合同，最终由保险公司和消费者订立，保险金的支付和结算最终由保险公司履行。

由于保险合同复杂，产品细节多，产品类型多，买保险是一个复杂的过程。

正确的打开方法是：从客户开始关注风险问题的解决。直接推荐的话很难买到合适的产品。

买保险只是服务的开始，未来几十年持续的专业服务更为关键，尤其是能否站在客户的利益上，协助理赔。因此，选择中立、客观、专业的渠道购买更为关键。

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