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今年公募和私募基金募集降至冰点，去年网络名人中的固定收益被嘲讽为固定收益———但已经封闭五年的老年理财产品却一直热销。理财产品试点范围从“四地四机构”扩大到“十地十机构”后，银行渠道近期反馈的依然是：开放额度快速全面上调，每户平均认购额度超过20万元，老客户回购意向强烈。

不难理解这些产品受欢迎。产品的风险等级多为R2级别，但业绩基准却高达4.8%-8%，比普通一年期产品高了一个台阶。借助养老金融资试点的政策优势，在渠道费率上有更多相应的优惠。所以五年封闭期虽然比较高，但还是被市场认可的。

但这只是表面现象。笔者认为，这些养老理财产品受欢迎的真正原因在于，资管新规刚被打破后，很少有在业绩上有更大的确定性、准入门槛更低、安全有保障的。

从盈利能力来看，第一批试点产品的基准业绩区间为4.8%~8%，第二批在售产品的业绩区间再次上行，一般为5.8~8%，高于市场上大部分在售产品的业绩区间。从入门门槛来看，大部分都是1元卖的。从安全性来看，大部分产品主要投资于固定收益和非标，权益类的上限多为20%，只有少数产品为40%。为了保证产品收益的安全性，养老理财还引入了风险准备金和平滑基金机制，相当于为未来的收益损失准备了双保险，强化了其在安全性上的优势。

已经开始运作的首批试点产品净值的波动性远远小于这段时间的市场波动性。所以这样的设计，再加上银行长期以来的信用优势，足以让客户放心。市场消息也明确显示，购买此类产品的客户并非都是老年人，能接受5年锁定期的年轻人也不少。更何况很多产品都有购买费用可以提前赎回的选项。

另一方面，养老金理财的火爆明显反映了国内投资者真正喜欢什么产品。虽然从长期来看，股票的收益率更具弹性，但国内普通投资者很难改变对确定性的痴迷，这种痴迷并没有因为新汇率的打破而消失。养老金管理仅将业绩基准起点提高1个百分点，就足以使其在5年锁定期的不利条件下成为热销产品。

目前银行理财子公司是最能满足客户执念的资产管理机构。试点城市投资者的热度和发展趋势也表明，一旦银行理财产品进入全国销售状态，其产品和渠道优势将对其他类型的资产管理机构带来巨大冲击，对中国资产管理市场竞争格局的鲶鱼效应不容小觑。当然，其他类型的资产管理机构也明白这一点。去年他们下大力气布局固定收益，就是预防之日。

(文章来源：财联社)

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