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“要不要POS机？”“有身份证和银行卡就可以了”“小版新机可以用手机操作”……尽管监管一再重申个人持有POS机违法行为的危害，但网上销售POS机的局面并未结束。北京商报今日记者近日调查发现，与多年前的老式POS机不同，销售推荐的POS机大多可以通过手机应用套现。POS机销售商不断以“赠机免费”、“帮忙筹钱办卡”等口号吸引用户眼球，将持卡人拉入循环利息拖欠的陷阱。

手机POS机隐藏的风险

“免费送货秒到”、“满一万后68元返现”、“加入我们赚大钱”。在很多支付行业的交流群里，POS机卖家都在疯狂刷广告。“全国通用、GPS定位、不跳码”，这些鼓舞人心、极具诱导性的字眼，吸引了不少信用卡持卡人的目光。

从事POS销售三年的曹宇(化名)最近拿到了一台新生产的POS机。这个小小的蓝牙POS机是专门为个人持卡人设计的。费率在0.53%-0.6%左右，在手机应用中可以操作。

“我想兑现我的信用卡。我该怎么处理？”北京商报今天以想买POS机的名义直接问曹宇。他告诉北京商报今日记者，机器是免费的，就是手机POS机，支持各种套现。用身份证和银行卡注册后就可以使用了。

表达套现需求后，曹宇将这台手机POS机免费邮寄给北京商报记者。记者注意到，它是集信用卡收款、扫码收款、余额查询、结算卡管理、信用卡申请于一体的机器，操作流程相对简单。持卡人只需在手机中安装相关应用程序就可以刷卡。首先进入应用功能界面，选择信用卡收款选项，然后输入刷卡金额，点击确定；然后在POS机中插入信用卡，完成电子签名，结束整个交易过程。

按照曹宇的提示，北京商报今日记者注册操作后发现，信用卡刷出去的钱，扣除手续费后，会立即转到指定的个人储蓄卡上。银行卡的POS签购单显示，刷卡的商户名称是XX加油站。根据天眼查的信息，全国企业名称中有超过700家加油站商家有这个名字，而北京只有一家。北京商报今日记者试图致电该公司询问是否为信用卡刷卡授权商户时，电话显示为空号。当《今日北京商报》记者质疑签约商家的位置时，曹禺只说“没什么”，没有正面回应。

POS套现本质上是一种欺骗银行的行为。持卡人擅自将信用卡的消费信贷功能变更为现金贷款，导致发卡机构无法判断持卡人的正常信用状况和信用卡资金的使用情况。其中的风险不言而喻。像曹宇这样活跃在社会群体中的POS销售人员还有很多。“是自己刷还是开店刷？这次的新机费率比以前低很多，支持刷卡、插卡、刷卡。费率0.55%，实时到账。都支持个人套现。如果你想申请第一笔押金49元，60天内刷满1万元就退还押金。”一位销售人员说。

当《今日北京商报》记者问及银行是否会对套现后的相关行为进行监控？销售人员直言，我们在全国对接了50万家商户，GPS定位可以入驻当地商户，100%无回收、无罚款、无封机、无风险。

光大银行金融市场部宏观研究员周今日在接受北京商报记者采访时表示，通过虚假交易套现信用卡、其他消费、商业等信用贷款的POS套现行为屡禁不止。一方面，少数人通过这种违规套现，规避监管和短期融资需求；另一方面，主要是信用卡和消费贷款的使用成本高、追踪难度大；此外，数字技术的应用增强了这种提现的“便利性”。安装非正规POS机对消费者个人账户、密码等信息和财产安全构成威胁，并可能引发纠纷；另一方面，这种非法套现后的欺诈行为严重削弱了监管效率，扰乱了政策经济和金融秩序，导致了一些潜在的风险。

助推卡努“以卡养卡”

早在五年前，对网上销售POS机和POS机套现行为的监管就已经被叫停。2016年，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，要求各收单机构全面排查梳理自身收单业务，确保交易商户的真实性。严禁一机多商户违规，包括终端用户自选、App用户自选、微信微信官方账号自选、优惠券自选等各种衍生手段。

之后央行出台了几个文件进行监管，但并没有遏制POS机网上销售的乱象。在疫情的影响下，信用卡“倒卡”“升卡”遍地开花，利用漏洞模拟真实消费场景的灰色操作已经形成套路。北京商报今日记者注意到，一些POS机也走这条线卖黑产，做起了信用卡的生意。

这些号称可以设置办卡渠道的销售资质也各不相同。一位销售人员说，“办理信用卡不收费。购买POS机后可以通过下载的app申请。我们推荐所有好办的信用卡，但是办卡成功后套现要收费，‘养卡’要收费，代发要收费。”

还有以支付方式向用户提供信用卡提现和办卡服务的销售。一位自称与银行有合作的销售人员直言，办理一张信用卡的收费大概在2-1万元，额度10万元。额度越高，服务费越高，“黑户”“征信花”的客户也可以申请。“如果你不想申请信用卡，你也可以提供取款服务。我们和银行有合作，把这500元一次提走。”销售人员说。

“养卡”一直是业内普遍现象。“养卡”需要模拟真实的消费场景，最方便的就是用POS机骗银行。那么POS机销售说法是真的吗？北京商报今日记者致电相关银行的信用卡中心进行咨询。银行客服人员表示，POS套现与信用卡本身无关，银行不会与POS销售合作为持卡人提供服务。持卡人如果想申请信用卡或者提高信用卡额度，可以直接到银行网点申请。

易观国际高级分析师苏表示，销售人员使用POS机套现卡和还款的市场需求始终存在。其次，如果只是单纯套现，没有逾期，不会造成严重的实质性后果，也会给套现者带来侥幸心理；最后，套现相关的风险控制相对困难。这种黑产经过长时间的进化，已经形成了比较成熟的方案，并且会与时俱进的进行改进。

"信用卡通常有严格的审查程序."苏进一步指出，这种买卖信用卡的行为涉嫌欺骗用户，如果现金数额变大，还可能涉及非法经营罪。对于用户来说，这种“以卡养卡”的行为，会加重个人债务负担，还可能让征信“开花”。另外，这种地下市场鱼龙混杂，用户遇到不法分子，被非法侵害的概率大大增加。而且有的销售人员是文字诱导，所以涉嫌收费

此前，有支付机构从业人员在接受《今日北京商报》采访时直言，私自销售POS机，违规套现已经成为行业默许的事实。基于商业行为本身的特点，完全禁止是非常困难的。对商户的审核、风控包括对商户的管理，95%都在收单机构一边，造成“养卡”、套现现象。

如何合力“围剿”？博通金融行业高级分析师王鹏博今日在接受北京商报记者采访时表示，这类黑产主要是市场需求、个人消费和中小商家的融资需求，尤其是如果与信用挂钩，还可以获得相应的权益。目前，监管已经出台了一系列相关的法律法规来规范相应的问题。银行应与第三方支付机构形成联动机制，加强风险防范意识，如严格审核申请人条件和额度，强化商户违约责任等。

苏进一步建议，银行应加强自身风险控制能力，推进精细化风险控制，根据最新的现金状况进行研判，有针对性地完善风险控制模式。此前，银监会指出，部分银行突破授信总量上限进行授信，但未能落实“刚性扣款”要求。“多头授信”、“过度授信”问题突出，客户偿付能力判定不审慎。今后，建议银行严格遵守信贷额度。

为加强支付受理终端及相关业务管理，维护支付市场秩序，保护消费者合法权益，央行近日发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，指出收单机构应当建立银行卡受理终端的序列号关联关系，在银行卡受理终端联网时向清算机构提交相关信息，并确保关联关系在整个支付过程中的一致性和不变性。

正如周所言，未来商业银行需要梳理业务流程，压实各环节职责，完善内部考核激励机制，提高业务员综合素质，加强业务全流程风险管理，强化事前审核和事中事后监管，运用大数据、人工智能等辅助跟踪、监测和分析；同时，中国需要加大对违法违规行为的处罚力度。

北京商报金融调查团

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