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作者：西施西施电子

银行承兑汇票

发行银行承兑汇票对银行来说有两个好处：赚取保证金存款和手续费。例如，企业A是一家食品生产企业，从企业B采购一批紫菜，价值1000万元。假设企业A此时自己的账户上只有500万元，但企业B不愿意让其欠钱。为什么？一是减少购买量，二是找银行。

建议A银行使用承兑汇票。甲公司只要在银行账户存入300万元，并支付手续费，银行就会给其开具1000万元的承兑汇票。企业A可以用这张票去企业B买海藻。b为什么企业愿意接受？因为银行承兑汇票到期后，银行必须是见票无条件给钱，所以B不用担心拿不回来钱。如果B急着用钱，要么把票转让(背书)给它的上游企业(如果有企业愿意接受的话)，要么去银行贴现票(相当于卖给银行)。当然不可能卖到1000万，可能卖到995万。

银行赚取积分：在这种情况下，银行主要赚取保证金存款、企业A的开票费、企业B的贴现费(如果有)。当然，银行不是躺着赚钱的。他们也必须承担风险。

银行风险：银行质押到期，必须无条件见票即付。假设上述银行质押到期(银行质押期限一般为6个月或1年)，企业A未将差额700万元存入银行账户，则银行先垫付1000万元给企业B，再自行向企业A索要700万元。所以银行不会给你开任何企业的发票。企业A要申请发票，首先要去银行办理信贷。只有在银行有授信额度，才能申请发票。可能有人会问，为什么不直接发放贷款，开这么麻烦的发票？这是因为开票和放款有很多本质区别，这里暂时不分析。

商业承兑汇票

商业承兑汇票分为两种：一种是普通商业汇票；另一种是带有确认函的商业票。

1.普通商业票

比如A企业还需要从B企业购买一批1000万元的原材料，这时A企业如果钱不够或者暂时不想支付给B企业，就给B企业开一张商业承兑汇票，商业承兑汇票到期后，B企业可以拿着这张汇票到银行，银行会直接把钱从A企业的账户上划到B企业，商业票唯一的好处就是到期了。只要A账户有钱，就可以直接拿到钱，不用去讨钱。当然，如果A的账户没钱了，银行会把账单退回来，让B自己找A要。

商业票好不好，看出票人。如果出票人是烟草、电力、石化等大型国企或者腾讯、阿里、今日头条等有实力的民企，接受度也很高，不输给殷诚；但如果是普通的商业承兑汇票，那么就没那么容易流通了。

2.带确认函的商业票

如果银行给出票人一个授信额度，给其授信额度内签发承兑的商业票一个担保，那么商业票的流动性就会大大提高。

举个例子，如果银行承诺对企业A开出的商业承兑汇票进行贴现(即企业B可以拿着企业A开出的商业汇票去银行要钱，当然还是会收取贴现费用)，那么商业汇票的流动性和承兑性就会大大提高。

总结：

整体来看，商业票和银行关系低，银行能赚的少，不如银票；对于中小企业来说，如果可以选择银票，尽量不要选择商业票。就票据融资而言，有

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