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01前言

最近遇到一个“客户”，觉得保本的结构性存款利率有点低，然后告诉我：某银行有一款保本的4%的产品；

她的言外之意是，保本产品必须有——的4%收益。说实话，我不相信。

世界无奇不有，客户说的可能是真的。关键是要搞清楚为什么会有这么高的收益，判断理财产品的真实风险。

“理财有风险，投资需谨慎”。

这个大家都知道，但是谁不想多赚点钱呢？

根据银行业金融登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告2020》，2020年客户支付封闭式理财产品的平均收益率为4.05%。

在低利率时代，我们都在承受着收入的不断下降！

不断降低自己的收益预期，一次次接受不断下降的理财收益，是不明智的。

是时候做出一些选择了。

02收入的流动性

对于稳健保守的银行理财投资者来说，购买2年或3年期的理财产品，通过牺牲流动性来增加理财收益，应该是最合适的选择。

工作这么多年，见证了无数银行理财客户月复一月，年复一年地购买短期理财产品。

流动性很关键，但没有想象中那么重要。

特别是为了收益而牺牲流动性，不是简单的买长期理财产品。关键是看标的资产是否有相应的投资期限和较高的收益。

如果理财产品的投资标的是短期债券，那么无论其投资期限有多长，都无法带来超额收益。

可惜在理财产品的募集过程中，大家都没有办法知道理财产品要投资的底层资产。

个人建议是关注现有的长期开放式理财产品，通过理财产品的投资报告了解产品的底层资产，再决定是否购买开放期的产品。

接受长期理财产品和寻找与基础资产相匹配的长期理财产品都是非常困难的，需要更多的关注。

03收入保障

对于风险承受能力稳定以上的投资者，可以考虑牺牲安全性来换取收益，这比牺牲流动性带来的收益要大得多。

从理财产品的风险评级来看，主要有四类产品可供选择：稳健型产品(指部分投资权益类资产的固定收益产品)、平衡型产品、进取型产品和进取型产品。

个人认为，四个风险评级不足以让你准确判断产品的潜在风险。个人建议你关注权益类资产的投资比例。比例越高，风险越大。

鉴于银行理财中权益类理财产品较少，需要重点关注混合型理财产品。

理论上，混合型理财产品投资权益类资产的比例更高，可以接近80%。事实上，不同类型的银行混合型理财产品可能会对权益类资产的投资比例做出更明确的限制，比如30%或40%。

是混合产品，三级风险评级相同。投资权益类资产比例越高，产品风险越大。

对于兼具股票和债券的理财产品，投资者的损失风险更可能来自于权益类资产的波动。

一款固定收益产品，权益类资产20%的投资比例，一旦市场下跌，债券产生的收益可能无法弥补权益类资产的损失。

如果投资比例只高10%，在极端情况下，债券的利息收益可能会覆盖权益类资产的损失，这样整体收益是零而不是负的。

先说风险承受能力。

每个人的风险承受能力不同；

一个80岁老人，金融资产5000万，花500万买股票基金产品。我觉得他风险承受能力强。如果5000万元全部买股票基金，我觉得他没有风险承受能力。

一个25岁的年轻人，有10万元的金融资产。如果他买的都是基金产品，我也觉得他风险承受能力强。

当然，这只是个人观点，最终还是要看投资者的主观意识或者投资理念。

在市场走好的时候，很多人敢于购买一些激进、激进的基金产品；

在市场疲软的时候，比如最近混合型基金产品的调整，很多人都会有点害怕。

这是风险承受能力的变化吗？

我不这么认为。个人认为只是“对金钱的渴望和对失去的恐惧”。

年龄、家庭收入、家庭资产等客观条件基本可以决定他们的实际风险承受能力，但每个人的主观意识更具决定性。

银行用理财产品投资权益类资产是“大势所趋”。原因很简单。投资者想要更高的回报，银行有足够的力量供应这类产品。

人不怕风险吗？

我觉得不是，但是人是受不了低收益的！

04写在最后。

在低利率时代，大家获得的每一份利润都来之不易；但是，很多人并没有保护好自己应得的利益，让它们悄悄溜走。

超额管理费是罪魁祸首！

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