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根据2018年4月发布的资管新规，银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，投资者自负盈亏。听起来净值型理财产品风险大，容易亏损，那么到底什么是净值型理财产品呢？风险真的很高吗？

以前银行理财产品都是& quot预期收益& quot，产品有预期收益率。到期后投资者基本可以拿到本金和预期收益，可以说是基本固定的。

比如某银行发行了一款理财产品，期限一年，预期收益率4.5%。银行从投资者那里筹集资金后，进行投资。结果投资回报率不错，达到6%。产品到期后，银行向客户支付本金，按4.5%支付收益，多出来的1.5%视为银行的超额管理费。

如果投资结果不理想，收益率只有4%，银行会将收益的4.5%支付给客户，多出来的0.5%由银行从自己的账户中补贴。当然，大多数情况下，银行是可以拿到超额管理费的，否则，没人愿意做亏本生意。

但是，净值型理财应该打破这种僵化的付费模式。银行将投资客户& # 039；的钱。扣除一定的管理费后，剩下的收益就是投资人所得。如果它亏损了，投资人自己承担。银行应定期披露产品净值。因此，净值型理财产品可以& # 039；不收支平衡，收益浮动。

比如某银行发行了一款期限为6个月的净值型理财产品，估值方法是市价法。初始净值是1，6个月后。根据投资结果，扣除银行& # 039；s管理费，产品净值变成1.025，年化收益率5%。当然，如果产品净值变成1.01%，年化收益率就是2%。

可见，净值型理财产品收益率波动较大。

看到这里，很多投资者可能还是不太了解净值型理财产品，收益率就不算了，觉得产品风险太高。事实上，与预期收益产品相比，净值型产品只是改变了估值方法，并不意味着本金损失概率的增加。

随着预期收益型理财产品的逐渐退出，现在很多净值型理财产品的收益率都是以& quot性能比较基准& quot，也就是说银行已经根据自己的投资方向计算出了一个大概的收益率，最终的投资收益率会围绕业绩比较基准上下浮动。

如果产品的底层资产是存款、债券等固定资产，那么最终收益率与业绩比较基准的差异不会太大，波动会很小。但如果在产品的基础资产中配置了少量权益类资产，如未上市股份、股票、基金等。那么收益率的波动就会比较大。

因为银行理财的客户群体大多风险承受能力较弱，即使银行发行的是净值型理财，也多为稳健型固定收益产品。

其实识别产品风险最简单的方法就是看风险等级。净值型理财产品不保本。PR1产品是现金管理产品，也就是活期理财产品。PR2产品的基础资产多为固定收益类资产，相对安全。PR3产品可能配置少量权益类资产或金融衍生品，收益率波动会较大。PR4、PR5产品基本都是权益类产品，风险高，考验投资者的风险承受能力。

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