住房公积金贷款如何计算年限(公积金贷款怎么计算贷款年限及额度)
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公积金怎么算贷款年限，公积金贷款年限和金额有没有规定
住房公积金是指国家机关，各类企、事业单位与其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金只能用于购买住宅或一些特殊70年产权的房屋贷款。
个人公积金贷款办理条件是什么？
借款申请人申请住房公积金（北京市管公积金）个人住房贷款，应符合以下条件：
（1）借款申请人申请时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态；离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金；
（2）借款申请人须具有北京市购房资格；申请住房公积金个人住房贷款支付所购住房的房款；
（3）借款申请人夫妻名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）；
（4）借款申请人夫妻名下已有的贷款记录（包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款）及本市住房情况，应符合下表要求；同时，对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行。
贷款套数
前提条件：以家庭为单位，即夫妻+未成年子女。
1、首套：
没有本市住宅，且全国范围无住宅贷款记录，未在近一年内登记离婚；
2、二套（符合以下任一情况）：
仅有1套本市住宅;
仅有1笔全国范围住宅贷款记录;
仅有1笔全国范围住宅贷款记录,仅有1套本市住宅、且同为1套房屋;
备注：在近一年内登记离婚的，首套强制变二套。
3、拒贷（符合以下任一情况）：
全国有2笔及以上贷款记录;
有1套贷款记录及有1套本市住宅且非同一套房屋;
注：公寓、别墅及其他高档住宅不可做二套。
贷款金额
前提：以下所有限制条件同时考虑，取低值
1、贷款成数
首套普宅贷款6.5成，非普贷款6成；二套普宅贷款4成，非普贷款2成。
首付款比例；
普通住宅与非普通住宅区别
满足以下任意一条即为非普通住宅，全部条件都不满足即为普通住宅：
1、单套建筑面积在140平方米以上；
2、住宅小区建筑容积率在1.0（含）以下；
3、单价及总价均≥以下标准即视为非普通住宅；
注意：市管及市管组合贷的房屋性质为“已购公房”，超以上标准视为非普通住宅
2、金额上限
首套上限120万,二套上限60万。
累计缴存6-12个月申请贷10万。13-24个月，贷20万，25-36个月,贷30万。以此类推。已婚的，以年限长的一方计算。
夫妻双方户籍均为城六区（东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山）内的，买非城六区的首套，且缴存足额的，上限上浮10万；
夫妻双方户籍均为东、西城，买非城六区外的首套，且缴存足额的，上限上浮20万；
3、公式上限
单身贷款额=（ 个人缴存额÷缴存比例-1540）×0.6÷对应年限的月均还款额
已婚贷款额=（个人缴存额÷缴存比例-1540×2）×0.6÷对应年限的月均还款额
贷款利率
首套基准利率：五年以下（含）2.75%，五年以上3.25%
二套基准利率上浮10%：五年以下（含）3.025%，五年以上3.575%
如何计算贷款年限
1、借款人年龄计算：贷款期限最长可以计算到借款申请人 65 周岁，借款申请人为已婚的，贷款期限以夫妻双方中年龄较小的一方计算。
2、房龄计算：贷款年限=47-房龄（砖混）；贷款年限=57-房龄（钢混）
注意：最终贷款年限以借款人年龄和房龄分别计算后取低值。
例：申请人家庭男方50岁，女方40岁，砖混住房，房龄30年，则
以年龄计算贷款最长年限为：65-40=25年
以房龄计算贷款最长年限为：47-30=17年
此借款人最长贷款年限为17年。
如何确定最高贷款额度？
借款申请人最高可贷额度可根据以下五个条件分别计算的结果，取最低值来确定：
1. 按月缴存额；
2. 按缴存年限；
3. 按户籍；
4. 按贷款成数；
5. 按公积金贷款最高额度。
（一）按月缴存额：借款人月还款额占月收入不超过60%
贷款额=（月个人缴存额÷缴存比例-北京市基本生活费）×60%÷借款申请人所申请贷款期限对应的每万元月均还款额
其中，北京市基本生活费标准为：单身1540元，已婚3080元。
（二）按缴存年限：每缴存 1 年可贷10万元，最高可贷120万元。如借款申请人为已婚的，缴存年限的计算以缴存年限较长的一方为准。
贷款额=缴存年限×10万
缴存年限=累计缴存月÷12（不足1年按1年计算）
例：
借款人公积金开户至借款时已开户4年（48个月），由于中途失业，只累计缴存14个月（14÷12=1.17年），该借款人缴存年限为2年，可贷20万。
（三）按户籍：东城、西城户籍的借款人在城六区以外购买首套住房，贷款额最高可上浮20万
具体要求如下：
借款人单身，且为东城或西城户籍，贷款额可上浮20万；
借款人已婚，且夫妻双方均为东城或西城户籍，贷款额可上浮20万；
借款人已婚，夫妻双方均为城六区户籍，贷款额可上浮10万；
借款人已婚，一人为东城或西城户籍，另外一人为郊区县户籍，不可上浮。
缴存年限所计算的贷款额度不限制上浮后的贷款额。
例：
借款人已婚家庭，男方和女方的户口分别在东城区和西城区，按缴存年限计算可贷款70万，购买城六区以外的首套住房，最高贷款额度可上浮20万元，最终就可以贷到90万元。前提是，按缴存额计算，借款人可贷款额度必须达到90万以上。
（四）按贷款成数：贷款额=评估价或网签价取低值×贷款成数
（五）公积金贷款最高额度
首套房贷款最高贷款额度分三种情况（见下表）；二套房贷款最高贷款额度均为60万元
案例1：
借款申请人王女士为未婚，其户籍所在地为昌平区，现购买海淀区一套总价为320万元，评估价为280万元的二手房普通住宅，经审核其为首套房贷款。借款申请人王女士住房公积金的缴存年限为5年，个人缴存部分为1000元个人缴存比例为12%，贷款期限为25年。则王女士最高可申请的贷款额度为:
答：
1.按缴存额计算：
贷款额=(1000÷12%-1540)×60%÷万元均还数48.73=83.6万
2.按缴存年限计算：缴存额=5年×10=50万
3.按户籍计算：非城六区，无上浮
4.按贷款成数计算：280×0.65=182万
5.按公积金最高贷款额度计算：120万
最终贷款额度取5个条件计算结果最低值，韩女士最高贷款额为50万，25年。
案例2：
借款申请人李先生、韩女士为已婚，夫妻双方的户籍均为东城区，现购买通州区一套总价为600万的二手房普通住宅，评估价为500万。经审核其为首套房贷款。借款申请人李先生、韩女士住房公积金的缴存年限分别为10年、8年，且两人均符合贷款要求的缴存条件，其中李先生月个人缴存额为800元，韩女士月个人缴存额为400元，个人缴存比例均为12%，贷款期限为20年。则李先生、韩女士最高可申请的贷款额度为:
答：
1.按缴存额计算：
贷款额=(800÷0.12+400÷0.12-3080)×0.6÷万元均还56.72=73.2万
2.按缴存年限计算：李先生缴存时间较长，10年可贷100万
3.按户籍计算：已婚夫妇户籍均为东城区，可上浮20万
4.按贷款成数计算：500×0.65=325万
5.按公积金最高贷款额度计算：120+20=140万
最终贷款额度取5个条件计算结果最低值，最高贷款额为73.2万，20年。
市管公积金自由还款方式逾期了该怎么办？
可以通过以下两种方式在非还款日偿还逾期贷款。
第一种方式为通过个人网上业务平台办理。
对于已升级为注册用户的借款人，登录北京住房公积金网（gjj.beijing.gov.cn），点击页面右侧“个人网上业务平台”，点击“个人网上业务平台（北京中心）”，点击“注册用户登录”，输入帐号、密码及验证码后，点击“登录”，进入个人网上业务平台首页。在页面左侧点击“我的贷款”，选择“我要还款”菜单中的“偿还逾期贷款”，在业务办理界面选择拟偿还逾期贷款的日期，点击“请点击计算应还金额”，系统显示应还金额。点击“提交”，核对相关信息，确认无误后点击“确认”，业务办理成功。
第二种方式为通过住房公积金个人住房贷款业务柜台办理。
借款人持本人身份证原件在还款日以外的工作日，到北京住房公积金管理中心所属的十个远郊管理部、住房公积金贷款中心及受托办理个人住房贷款业务的银行代办点办理。
对于借款申请人编号为G或Z开头的贷款（G指的是住房公积金个人住房贷款，Z指的是组合贷款），业务申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，业务申请人为预留还款账户的借款人。
注意事项
1，公积金贷款申请间隔要求：一般市管公积金贷款结清后即可申请，但是需要特别注意国管公积金贷款拒绝第三次贷款。
2.公积金的缴存：北京市住房公积金缴存比例系数一般是12%
3.还款方式：市管公积金只有自由还款一种还款方式，从第二个月开始即可申请提前还款且没有违约金
4.2016年10月份开始，市管公积金贷款不再缴纳担保服务费
5.对于夫妻双方申请住房公积金贷款的，计算贷款期限时应同时考虑夫妻双方的年龄，以年龄较小者计算
7.北京住房公积金管理中心热线服务电话是：12329，担保中心电话为82011234，市管住房公积金的网址是gjj.beijing.gov.cn
8.电话调整月还款额操作次数：借款人可以拨打12329，通过电话委托办理调整，该方式有效委托次数每期仅限两次。还可选择官网、APP、柜台修改。
?市管公积金普通用户如何升级为注册用户？
北京市管公积金普通用户（未进行实名认证的用户）升级为注册用户有三种方式，操作步骤如下:
第一种方式为通过“北京住房公积金网”个人网上业务平台完成升级。
登录北京住房公积金网（gjj.beijing.gov.cn），点击首页右侧“个人网上业务平台”，选择“个人网上业务平台（北京中心）”。点击“注册开通”后“填写校验个人信息”（个人姓名、证件类型、证件号码、随机验证码），查看《综合服务渠道个人用户注册协议》，点击“同意”后“填写联名卡验证信息”（联名卡银行、联名卡号、验证手机号、短信验证码），点击“下一步”，“设置身份证验证信息”（设置6位数字的公积金交易密码、确认公积金交易密码），点击“下一步”，“设置注册登录信息”（设置8位字母与数字组合的公积金登录密码、确认公积金登录密码），点击“下一步”，系统提示“注册成功”。
第二种方式为通过“北京公积金”APP完成升级。
下载安装“北京公积金”APP，点击“北京公积金”图标，进入首页，点击右下角“我的”，点击“用户注册”，进入注册页面，输入“姓名”、选择“证件类型”、输入“证件号码”和“验证码”，勾选“我已阅读并同意《北京住房公积金互联网渠道个人用户注册协议》”，点击“下一步”，进入身份验证页面；选择“联名卡银行”、输入“联名卡卡号”和“验证手机号”、点击“获取验证码”，输入收到的“验证码”，点击“下一步”；身份验证通过后分别设置“交易密码”和“登录密码”，注册成功。
第三种方式为通过“北京公积金”微信公众号完成升级。
微信搜索关注“北京公积金”公众号，进入北京公积金公众号首页，点击右下角“我的”，点击“绑定与解绑”，进入注册页面，输入“姓名”、选择“证件类型”、输入“证件号码”和“验证码”，勾选“我已阅读并同意《北京住房公积金互联网渠道个人用户注册协议》”，点击“下一步”；进入身份验证页面，选择“联名卡银行”、输入“联名卡卡号”和“验证手机号”、点击“获取验证码”，输入收到的“验证码”，点击“下一步”；身份验证通过后分别设置“交易密码”和“登录密码”，点击“提交”；进入“选择绑定方式”页面，可以通过点击“用户名密码绑定”、“交易密码绑定”、“手机号绑定”三种方式中任意一种进行绑定，点击“绑定”，进入下一页面，显示“微信昵称”和“证件号码”，点击“下一步”，进入下一页面，显示“恭喜您，绑定成功”，点击“确定”，完成用户注册和绑定。
国管公积金详解
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