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在上海交通大学医学院附属同仁医院职工食堂，员工通过数字人民币“硬钱包”支付。新华社记者刘颖摄

“在中国总有机会尝试先进技术，我非常愿意尝试数字人民币！”得知北京冬奥会将推动数字人民币试点应用，圭亚那驻华大使周亚新跃跃欲试。

她没想到的是，数字人民币钱包的形式多种多样，包括手机App、视觉卡、滑雪手套、智能手表、徽章等多种款式可供选择。不仅如此，冬奥会期间，用户可以通过各种渠道轻松获取并打开数字人民币钱包，在闭环区域的各种消费场景中使用数字人民币。

2022年12月27日，中国人民银行工作会议要求全面提升金融服务和管理水平，稳步有序推进数字人民币试点研发。截至2021年10月22日，数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易超过1.5亿笔，累计交易金额约620亿元。据不完全统计，2021年全国至少有11个地方发放了数字人民币红包，包括北京、深圳、苏州、上海、雄安、成都、海南、长沙、Xi安、青岛、大连，累计金额超过3.4亿元。

人民币的数量将是冬奥会的科技“名片”，冬奥会有望成为数字货币应用的重要里程碑。

如果要出门，可以通过易通App和一卡通App使用数字人民币在北京买票乘车，崇礼公交也实现了数字人民币支付；旺铺、王府井、世纪金源等重点商圈和武玛特等连锁店已支持使用数字人民币消费；想买药，北京和张家口部分定点医院和上百家药店支持接受数字人民币；想去观光，八达岭长城、故宫、圆明园景区等支付场景已经完成数字人民币受理环境建设，多家签约酒店正式落地数字人民币支付.

"北京冬奥会场景是下一个试点的重点区域."中国人民银行副行长范一飞此前表示，将大力推进央行数字货币，继续扩大试点地区和范围。今年以来，北京和张家口多次开展数字人民币试点活动，应用场景日益丰富，交易规模稳步提升，为支付场景建设奠定了坚实基础。

随着时间的临近，数字人民币北京冬奥会试点有望给数字货币带来新的发展机遇。研究机构认为，数字人民币将是冬奥会最确定的科技“名片”，冬奥会有望成为数字货币应用的重要里程碑。

央行相关人士介绍，北京赛区环境建设验收工作正在加快推进。其中，北京冬奥组委园区内场景已全部完成，冬奥会安保红线内数字人民币受理环境建设与场馆建设同步推进，交通、餐饮住宿、购物消费、旅游、医疗卫生、通信服务、票务、娱乐等冬奥会安保红线外七大类场景实现全覆盖。在张家口赛区，冬奥会安保红线内的支付场景基本全覆盖。已建成场馆支付场景100%落地，其他场馆已签约对接。

今年7月披露的《中国数字人民币的研发进展白皮书》勾勒了数字人民币的“冬奥时间”:试点期间，数字人民币注重应用模式创新的不断探索，利用智能合约技术赋予数字人民币可编程的特性，增强其扩展能力，促进与应用场景的深度融合。

中国在数字货币问题上布局已久。2014年，央行开始研究数字货币的发行框架和关键技术。2019年8月，央行明确表示，

“数字货币的功能和属性和纸币完全一样。”央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币不是一些人理解的加密资产，而是人民币的数字化。

其实人民币的数量并不神秘，本质是电子现金。穆长春指出，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营机构运营，向社会公众进行兑换。基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能，等同于纸币和硬币，具有价值特征和法律补偿，支持可控匿名。

“数字货币可以像纸币一样流通。它的定位是现金的替代品。它像现金一样是法定货币，由国家信用背书，有无限的法律赔偿。谁也不能拒绝接受。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说。

“理论上，使用央行数字货币后，不存在监管部门看不见的交易行为，现金流完全可追溯。”北京大学国家发展研究院金融学教授徐苑认为，数字人民币要在网上流通，带来两个重要特点：一是需要依靠加密技术来保证数字货币的安全性；第二，现金流和信息流数据可以实时进入数据库，变得可追溯。

以数字人民币为代表的新技术创新将成为碳中和进入用户日常生活场景的重要突破口。

无论订外卖的时候，不要用一次性餐具，网上买机票和火车票，还是买生鲜的时候准备好环保袋.消费者只要在一个互联网平台上有绿色低碳的消费行为，就可以获得相应的数字人民币红包奖励。12月15日，数字人民币碳中和试点迎来新升级。

此前，试点推出的共享单车骑行活动开展三个月，吸引了800多万用户报名，累计骑行超过4200万公里，比开燃油车减少碳排放约1.14万吨。据业内人士透露，以数字人民币为代表的新技术创新将成为碳中和进入用户日常生活场景的重要突破口。

中央经济工作会议指出，要把节约放在首位，实施全面节约战略。在生产领域，促进资源的全面节约、集约和循环利用。在消费领域，要增强全民节约意识，倡导简约适度、绿色低碳的生活方式。业界普遍认为，数字人民币有条件成为绿色金融的重要抓手，在推动绿色低碳生活方面有一定价值。

人民币具有低成本、高效率、安全可靠的特点。在有规模的前提下，可以节省货币流通成本和印刷现金所需的纸张，因此是一种绿色低碳的货币工具和支付工具。

“数字人民币无论是用于绿色金融产品的国内市场，还是用于绿色金融激励政策的实施，还是用于跨境使用，都是新的机遇，可能产生新的放射性蓝海效应。”中国银行前行长李礼辉认为，数字人民币将改变支付市场的格局。在微信支付、支付宝等市场化支付手段主导的移动支付市场，加入官方支付手段有利于相互竞争、相互促进，进一步提高支付的效率和可靠性。

数字支付和支付宝、微信支付有什么区别？穆长春解释说，支付宝和微信支付都是数字钱包。在数字人民币诞生之前，它承载的是商业银行的存款货币；人民币诞生后，钱包里的东西可能会增加央行的数字货币，大家还是可以用原来的钱包支付。

微信、支付宝等第三方支付工具在使用时收取一定的费用，而数字人民币作为一种公共产品，在使用时不需要收取费用。中国的移动支付更多的是业务驱动，是电子支付方式，而不是真正的数字“人民币”。

试运行后，有人认为数字人民币并没有想象中的那么具有颠覆性，似乎并没有带来货币形态、实际功能和运行机制的根本性变化。对此，中国银行原副行长、执行董事王永利认为，数字人民币前端应用没有变化是非常正常的，就是要尽量减少对用户体验的重大改变。

抛开前端，看背景。用户和服务商都必须下载统一的App。王永利指出，这带来了支付运行体制和机制的巨大变化：央行成为数字人民币的核心入口和清算中心。这意味着，数字人民币的每一笔收付，相关信息都要同时发送到央行进行核对账户的核查，这样央行就可以全面掌握数字人民币交换和流通的全部交易信息，实时掌握数字人民币的总量和分布情况，进行必要的监测、分析和调控，从而大大提高货币政策的准确性和有效性。

这种变化也符合数字货币区别于传统货币的本质特征：数字货币将货币与支付结算紧密结合，实现了“货币即支付，支付即结算”。

“可控匿名”既保护了用户隐私，又满足了反洗钱、反恐怖融资、反逃税等金融稳定要求。

试点后数字人民币全面普及还需要多久？

“小国更容易创新和开展试点项目。如果试点后出现问题，或者不是最优解，切换起来相对容易。大国在这方面不容易，但好处是可以容纳多种方案并行。”博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行前行长周小川指出，一些欧洲小国从纸币变成塑料货币，只需要一年左右的时间。中国从第三代人民币到第四代人民币，再到第五代人民币，每次切换大概用了十年时间。

对于数字人民币，有人担心央行会掌握用户的交易信息，侵犯用户隐私；另一些人认为它的匿名性可能使它成为一种犯罪工具。针对这些担忧，穆长春解释说，在风险可控的前提下，数字人民币是匿名的。既要求保护用户隐私，又要满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税等金融稳定的要求。是“维护金融安全的客观需要”。

目前所有的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都绑定了银行账户实名制系统，而数字人民币则与银行账户松散耦合，可以实现小额匿名。数字钱包是分类设计的。匿名钱包只能用手机号打开，但余额和每日交易限额也是最低的。如果要大额支付，可以升级钱包。

“这样设计的考虑，一方面是满足公众合理的隐私保护需求，另一方面是防范大额可疑交易的风险。”穆长春指出，根据相关法律规定，央行无法通过查询用户的手机号码来获取用户的真实身份信息。

“任何问题都不得损害货币和金融稳定；在灵活和创新的支付系统中与现金和其他形式的货币共存；数字货币的特点应该是有利于创新和效率。”2020年10月，美联储、欧洲央行、日本央行等七大央行联合发布报告《央行数字货币：基本原则与核心特征》，列出了央行数字货币的基本原则。

周小川认为，七大央行希望找到央行数字货币的最佳方案，DC/EP是一个双层的、动态的中期演进体系。双层体系，第一层是央行，第二层包括商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司。在这一体系中，中央银行处于核心地位，负责向指定的商业银行批发数字人民币，并管理其整个生命周期。商业银行和其他机构负责提供

有分析指出，数字人民币集中管理有利于抵御加密资产和全球稳定货币的侵蚀，防止数字经济时代货币发行权下降，同时提高支付系统效率和货币政策传导。同时，实现支付即结算，提高商户资金周转效率，有助于解决中小企业的流动性问题，打破零售支付壁垒，促进普惠金融。

把握数字人民币先发优势，挖掘人民币国际化潜力领域。

近年来，数字货币的发展前景及其对国际货币体系的影响引起了国内外的广泛关注。

“全球央行数字货币整体快速崛起，大国围绕数字货币的竞争加剧，数字货币的国际合作蓄势待发。”中国人民银行国际司司长朱娟指出，要把握数字人民币的先发优势，挖掘人民币国际化的潜力领域。

首先，可以在有条件的地区稳步有序扩大数字人民币试点，不断优化和丰富数字人民币的功能，完善相关法律框架和制度安排，夯实基础。其次，数字货币作为一个新生事物，央行应该向公众和市场进行解释和沟通。同时，要稳步推进央行与数字货币的国际R&D合作，积极参与国际规则的讨论和研究。

朱娟表示，目前数字人民币专注于提高国内零售支付的效率，没有跨境支付的安排。但需要注意的是，如果其他储备货币发行国推出数字货币进行跨境支付，可能会强化对这些储备货币的需求，巩固甚至强化其国际地位，影响人民币国际化。各国央行密切关注数字货币的R&D动向。

目前，厄瓜多尔、突尼斯、塞内加尔、马绍尔群岛、乌拉圭和委内瑞拉已正式发行央行数字货币。

就实际情况而言，各国央行研究和探索数字货币的直接动机大致如下：一是抵御美国的经济制裁，维护国内经济稳定；二是减少对美元的依赖；第三，追求金融科技的发展，掌握未来经济发展的主动权；第四是维持现有货币体系的稳定。

建立更加公平、高效、先进的全球跨境支付体系是大多数国家的共同愿望。清华大学国家金融研究院国际金融与经济研究中心主任鞠建东指出，数字人民币跨境支付结算新体系的最终目标是专注于服务遭受他国金融制裁的特定行业和重点企业，打造“金融封锁”形势下的“备胎”计划。

从最初的物物交换到贝壳、金银、纸币，货币是随着技术进步和经济活动的发展而不断演变的。回顾货币史，有两件事影响深远：一是1816年英国率先采用金本位制，全面推动了工业革命；第二，1944年布雷顿森林体系建立，美元借助黄金逐渐成为全球货币体系的基础。

目前，我们将能够见证新一轮的历史：随着数字货币的落地，人类社会的商业和金融形态将发生巨大变化。越来越多的国家将数字货币——央行提上日程。提前规划布局的中国，凭借先发优势，有望在更多领域实现弯道超车。

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