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1、一个家庭为什么要存钱

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■ 桂浩明

做投资的人，很多都知道美联储现在正在进行加息缩表操作。所谓“缩表”，通俗地说就是通过减少负债的方式，压缩资产负债表，使得表中的总资产项因为债务的回落而下降。一个国家的中央银行进行“缩表”操作，实际上也就意味着这个国家在紧缩货币，实行收缩型的经济政策。

其实，不仅中央银行会“缩表”，企业乃至个人也会进行“缩表”。

最近有报道称，上半年国内居民存款余额增加了约10万亿元，而各种个人贷款则出现了负增长。如果相关居民编制一份家庭资产负债表的话，那实际上也就意味着他们也在进行“缩表”。

那么，居民为什么要进行“缩表”呢？一般情况下，人们在预期收入将会增加，投资收益会上升的情况下，会扩大相应的开支，包括通过借贷形式购置大件商品，乃至购置房产等。

同时，也会增加金融投资，在一定条件下还会使用信用手段进行融资操作。而这些，就是属于“扩表”，即通过增加负债来放大资产规模，争取实现更大的收益。

反之，如果人们预期未来收入会下降，投资收益也不理想，那必然会寻求减少支出，确保持有稳定的现金。在这个时候减少负债压缩开支，尽可能多在银行存款就成为一种自然的选择，于是一定会想到进行“缩表”。

种种迹象表明，近两年多来，我国居民在经济活动中已经出现了较为明显的“缩表”现象。

新冠疫情爆发以后，由于正常的劳务活动受到限制，相当一部分的居民收入下降，有的还因为遭遇工作难找、企业减薪等而不得以动用积蓄，这就在很大程度上迫使其减少支出。已经存在了一段时间的消费低迷现象就是这样出现的。

客观上讲，对于处于经济收缩期的居民来说，因为考虑预期收入的变化以及工作的稳定性，此时不但不敢举债消费与投资，反过来还会想方设法减少已有的负债。最近出现的房产提前还贷，以及证券投资中“两融”业务量的下降，就是这种降低负债的具体行为。而此时，即便是商业银行下调存款利率的上浮幅度，也难以阻止民间资金流向银行。在很多人看来，存款利率即便不高，但总能保本保息，在经济复苏还在路上之时，它是最安全可靠的。

说到这里，也就不得不提一下股票市场了。今年以来股市走势疲弱，在传统的“金九银十”到来之际，行情却不断向下破位。这里固然有美联储加息且美元指数走高等外部因素的干扰，也有境内经济复苏面临压力、新冠疫情多点爆发的拖累，还有交易层面上赛道股较为“拥挤”的影响等。

但换个角度讲，也是与投资者对未来缺乏稳定的预期，存在担心经济增长放缓的风险进一步加大的心理因素有关。在这种情况下，其投资以及生活行为都是趋于保守的，在消费上表现为以节省为前提，尽可能减少支出，而在投资上则更多地偏向于低风险的储蓄与固收产品。

这种不甚进取的特点，极大妨碍了资金向股市的流动，基金发行规模的锐减，则是从另一个角度说明了这个问题。既然进入股市的资金变得稀少，而股票扩容又还在按部就班的进行，这样就必然导致供求关系的失衡。当然，除此之外部分行业经济效益不佳，上市公司亏损面扩大，也对股市的运行带来了影响。而就这些因素来说，其实也是相互制约的。

而一个很客观也很严峻的事实是，面对现实居民选择了家庭层面的“缩表”，而当大家都在“缩表”时，股市自然就不可能出现牛市行情。

不过，与美联储“缩表”不同的是，中国央行现在采取的是一种扩张色彩较重的货币政策，国家层面的资产负债表还在膨胀。在这种背景下，居民家庭的“缩表”就与之形成了某种反差，而这种反差演绎的结果会如何，恐怕现在还很难说清楚。但有一点是可以预判的，即在政府“扩表”到一定程度后，如果经济能够起来，这就一定会改变人们的预期，这样居民的“缩表”操作也就会告一段落。只是这一天的到来还需要一段时间，大家耐心等待吧。

本文由作者首发于金融投资报

编辑|贺梦璐 校检|袁钢

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